Quando si pensa al settore finanziario, la maggior parte delle persone visualizza immediatamente le banche tradizionali, quelle istituzioni con filiali fisiche, sportelli e una vastissima gamma di prodotti rivolti sia al pubblico generalista che alle imprese. Tuttavia, la realtà è molto più sfaccettata: esistono tipologie di istituti e strumenti finanziari meno visibili, impiegati frequentemente dai clienti facoltosi per diversificare e proteggere il proprio patrimonio, ottenere vantaggi fiscali, privacy e condizioni esclusive. Queste soluzioni rappresentano spesso una via d’accesso privilegiata a servizi che restano in gran parte sconosciuti al grande pubblico.
Le neobanche e la rivoluzione digitale
Uno dei fenomeni più dirompenti nell’ultimo decennio è stata la diffusione delle neobanche, istituti di pagamento digitali che si propongono come alternativa agile e innovativa rispetto ai meccanismi tradizionali. Queste banche operano esclusivamente online e riducono al minimo i costi fissi, permettendo di offrire conti correnti, carte di debito e credito e servizi di pagamento internazionali con commissioni estremamente competitive. Le principali neobanche presenti in Europa sono Revolut, N26, Bunq, Starling e molte altre, ognuna con una gamma specializzata di strumenti: dalla gestione intelligente del cambio valuta, all’acquisto di criptovalute, fino alla creazione di carte virtuali usa e getta, tutto direttamente da app.
Molti individui altospendenti scelgono di gestire parte delle loro ricchezze tramite queste realtà per la velocità delle operazioni, la discrezione e la possibilità di accedere a prodotti finanziari globali. L’app Q di Bunq ad esempio permette ai clienti di raggrupparsi per investire congiuntamente e dividere i profitti, mentre Paysera offre strumenti integrati per investire in metalli preziosi senza intermediazioni complesse. L’impatto si riflette soprattutto nelle fasce più giovani e cosmopolite della clientela facoltosa, che trovano massima flessibilità nel combinare più conti e servizi finanziari internazionali.
Private banking e istituti specializzati
Quando si parla di ricchi, il concetto di banca assume spesso connotazioni differenti rispetto a quelle di un normale cliente retail. Entra in gioco il settore del private banking, ovvero quell’insieme di servizi su misura esclusivamente dedicati a clienti con patrimoni elevati. Questi servizi sono riservati a soggetti che raggiungono determinate soglie di capitale – spesso più di un milione di euro investito. Banchieri privati e consulenti personali offrono soluzioni che comprendono piani di investimento globali, gestione di trust e fondi fiduciari, ottimizzazione fiscale, pianificazione successoria e accesso a mercati chiusi agli investitori ordinari.
Molti istituti internazionali giocano un ruolo di primo piano in questo segmento. Ad esempio, Bank of America e Wells Fargo offrono una suite di servizi personalizzati per clienti di fascia alta, integrando la consulenza con strumenti di investimento su scala globale, protezione degli asset e opportunità immobiliari. Anche banche svizzere e lussemburghesi sono apprezzate per la loro tradizione di discrezione e sofisticate strutture di investimento. Questi canali “nascosti” permettono di diversificare profondamente il portafoglio e mantenere anonimi movimenti e proprietà.
Piattaforme fintech, P2P e nuovi strumenti di finanziamento
L’avvento delle piattaforme fintech ha favorito la nascita di una nuova categoria: quella dei prestiti peer-to-peer (P2P lending), ovvero il finanziamento diretto tra privati o tra investitori e imprese tramite piattaforme digitali. Inquadrate all’interno della cosiddetta finanza alternativa, queste soluzioni si sono rivelate particolarmente utili per imprenditori e investitori con liquidità in cerca di rendimenti superiori a quelli offerti dalle banche tradizionali. Attraverso questi circuiti, chi dispone di capitali può finanziare aziende o privati in cerca di fondi, frazionando il rischio grazie alla partecipazione multipla di investitori.
In Italia, piattaforme come BorsadelCredito (oggi Opyn), Soisy e Prestiamoci sono ormai una realtà consolidata, consentendo a investitori sofisticati o professionali di accedere a operazioni a breve termine e con profili di rischio variabili. I vantaggi comprendono la velocità di erogazione dei prestiti, strutture di costo trasparenti e la possibilità di personalizzare il rendimento atteso in funzione del proprio profilo. Tuttavia, il rischio di insolvenza è superiore rispetto alle garanzie offerte dagli istituti classici, motivo per cui queste tipologie nascoste vengono spesso impiegate come una componente secondaria ma remunerativa del portafoglio dei ricchi.
Alternative alle banche per la protezione e la crescita del patrimonio
Non esistono solo strumenti bancari; molti high net worth individuals si rivolgono a opportunità complementari e spesso “nascoste” per garantire la crescita e la protezione del capitale. Gli investimenti in oro fisico – lingotti, monete e depositi sicuri – rappresentano una delle modalità più antiche e apprezzate per preservare la ricchezza, in particolare nei periodi di instabilità. La criptovaluta, invece, ha aperto nuovi scenari per la diversificazione patrimoniale: il possesso di asset digitali permette rapidi trasferimenti transfrontalieri, anonimato e, talvolta, importanti guadagni di capitale.
Un’ulteriore alternativa sono i super libretti di risparmio offerti da banche online o istituti specializzati. Questi strumenti, poco noti rispetto ai classici libretti regolamentati, garantiscono rendimenti più elevati (spesso come incentivo iniziale) e massimali superiori, rendendoli particolarmente appetibili per chi intende investire somme consistenti in prodotti non vincolati ma comunque liquidi. Anche strumenti come il LDDS (Libretto di Sviluppo Sostenibile e Solidale) permettono agli individui benestanti francesi di finanziare PMI, real estate sostenibile ed economia sociale, beneficiando al tempo stesso di fiscalità agevolata.
Di particolare interesse sono inoltre le SCPI (Società Civile di Investimento Immobiliare) che consentono di possedere quote di patrimoni immobiliari, spesso con redditi costanti e una diversificazione difficilmente paragonabile a quella di un singolo immobile. Anche gli investimenti in immobili frazionati, ovvero la partecipazione a fondi che investono in quote di proprietà reali sparse in tutto il mondo, stanno guadagnando popolarità tra gli investitori facoltosi grazie a rischi e costi ripartiti.
Nuovi trend per la clientela di fascia alta
I detentori di capitali elevati sono sempre più attratti da soluzioni miste, che prevedono l’impiego congiunto di banche digitali, piattaforme fintech, investimenti alternativi e strumenti tradizionali per ottenere la massima efficienza finanziaria. La combinazione di prestiti P2P, asset digitali, private banking, oro e immobili frazionati consente di superare i limiti e le rigidità delle banche di una volta, garantendo liquidità, protezione e profili rischio-rendimento personalizzati.
Infine, la crescente attenzione alla riservatezza e all’ottimizzazione fiscale spinge i clienti benestanti verso strumenti di investimento gestiti secondo logiche di trust, fondi offshore o polizze vita lussemburghesi, ognuna con vantaggi specifici in termini di privacy e protezione degli asset. Tutte queste soluzioni, per quanto spesso invisibili al cittadino medio, rappresentano la vera spina dorsale della finanza degli ultra-ricchi.
Le molteplici sfaccettature del settore bancario e finanziario moderno dimostrano che, accanto alla classica banca di paese, esiste una galassia di servizi riservati, digitali o personalizzati, in cui i ricchi si muovono con sicurezza, sfruttando ogni innovazione e opportunità celata dietro le quinte del sistema finanziario globale.
