La scelta di aprire un conto corrente online può sembrare la soluzione più vantaggiosa, soprattutto grazie alle promozioni che promettono zero spese e massima rapidità nelle operazioni. Tuttavia, molti utenti scoprono soltanto dopo il primo anno che il risparmio iniziale tende a svanire, lasciando il posto a costi nascosti e commissioni inattese che possono incidere considerevolmente sul saldo disponibile. Questo fenomeno non riguarda solo le offerte temporanee, ma anche le nuove condizioni e le modifiche contrattuali introdotte dalle banche digitali, spesso poco trasparenti se non esaminate con attenzione.
Cosa succede dopo il primo anno di conto online
La maggior parte delle promozioni per aprire un conto online offre condizioni particolarmente convenienti nel primo periodo: canone annuo azzerato, operazioni gratuite, carta di debito inclusa e persino bonus di benvenuto. Finita la promozione, però, scattano spesso nuovi costi che il cliente non aveva considerato al momento della sottoscrizione. Questi possono includere:
- Aumenti dei canoni annuali o mensili
- Costi di utilizzo delle carte di pagamento, anche solo per la carta di debito
- Commissioni su bonifici istantanei e altre operazioni non standard
- Spese per servizi in filiale come emissione di assegni, operazioni allo sportello e modifica delle coordinate bancarie
- Costi per l’invio di documentazione cartacea (ad esempio estratti conto e comunicazioni obbligatorie)
- Spese di registrazione delle operazioni (la cosiddetta “scrittura”) che possono essere applicate per ogni movimento registrato sul conto
- Penali per chiusura anticipata o inattività del conto
Secondo recenti rilevazioni, gli aumenti medi dei costi per i conti digitali si aggirano attorno al 14% annuale per i giovani, 5% per le famiglie e 4% per i pensionati, ma non sono rari i casi in cui le cifre superano i 30 euro annui in aggiunta alla promozione. Nel 2025 l’Indice dei Costi Complessivi ha certificato una vera impennata nelle spese nascoste dei conti correnti online.
Principali voci di costo occulto nei conti digitali
Gli oneri invisibili spesso non emergono subito nemmeno leggendo il foglio informativo, perché possono dipendere dal comportamento dell’utente o da aggiornamenti unilaterali delle condizioni da parte della banca. Le banche digitali si stanno adeguando allo schema delle filiali fisiche, trasferendo su Internet alcune commissioni che prima non erano previste:
- Costi per prelievi ATM non appartenenti al gruppo bancario
- Commissioni Bancomat e limiti su operazioni gratuite mensili
- Spese per la gestione delle carte di credito e per la loro emissione
- Costi per l’apertura di rapporti accessori come mutui, prestiti, assicurazioni
- Rincari sui servizi “premium” attivabili solo al di fuori delle offerte promozionali
Un caso ricorrente è quello delle promozioni legate all’accredito dello stipendio o alla domiciliazione delle utenze, che terminano dopo dodici mesi facilitando l’insorgenza di nuove spese ricorrenti rimaste celate durante il periodo agevolato. Il cliente rischia di ritrovarsi, dopo il primo anno, a pagare servizi di cui non ha davvero bisogno o che pensava fossero inclusi.
Come evitare costi nascosti e aumenti sorprendenti
L’unico vero antidoto contro i costi inattesi resta una attenta verifica periodica delle condizioni e dei movimenti, oltre alla scelta consapevole del prodotto più adatto alle proprie esigenze.
Monitorare saldo e movimenti
Utilizzare con regolarità l’internet banking e le app ufficiali consente di accorgersi immediatamente di addebiti sospetti, scadenze e cambiamenti nei servizi sottoscritti. Impostare alert sugli aggiornamenti del contratto può far risparmiare centinaia di euro nell’arco di pochi anni.
Controllare regolarmente indicatori di costo
Ogni anno viene pubblicato il Indicatore di Costo Complessivo (ICC), che permette di confrontare le offerte bancarie e monitorare l’effettivo costo sostenuto per mantenere il conto aperto.
Rinegoziare o trasferire il conto
Non bisogna restare legati a una sola banca. Se i costi crescono, è possibile rinegoziare le condizioni oppure trasferirsi altrove, sfruttando la portabilità gratuita dei conti correnti. Questo vale anche per la carta di debito e per la gestione delle utenze collegate.
Confrontare e leggere attentamente le offerte
Affidarsi a comparatori di mercato indipendenti si dimostra spesso la soluzione più rapida. Guide e portali aggiornati permettono di verificare le voci di spesa, le eventuali penali e i limiti di utilizzo imposti dall’istituto finanziario.
Sicurezza, truffe online e responsabilità della banca
Oltre ai costi, è importante considerare il rischio di truffe informatiche e furti di credenziali. Le banche sono tenute a rispettare i parametri di autenticazione forte (SCA), come previsto dalla direttiva PSD2, e devono avvisare tempestivamente il cliente in caso di transazione sospetta. In caso di truffa, il cliente può contestare l’addebito e avere diritto al rimborso, purché non ci sia stata grave negligenza. È fondamentale agire prontamente: bloccare la carta, sporgere denuncia, coinvolgere la banca e, se necessario, un avvocato esperto in materia bancaria.
La banca deve inoltre dimostrare di aver rispettato tutti gli standard di sicurezza; la mancata prova comporta l’obbligo di risarcimento del danno e rimborso delle somme sottratte. Al contrario, se il cliente ha condiviso incautamente i dati d’accesso, la banca può rifiutare il rimborso per colpa grave.
In sintesi, dopo il primo anno possono emergere spese nascoste, aumenti inattesi e rischi di sicurezza che trasformano il conto online da soluzione vantaggiosa a fonte di costi. Solo un controllo costante, la lettura accurata di ogni voce contrattuale e una pronta reazione agli imprevisti permettono di evitare brutte sorprese e mantenere il conto davvero vantaggioso nel tempo.
